미국 신용 점수, 일명 "크레딧 스코어(Credit Score)"의 중요성과 관리법 + 무료 어플 Credit Karma 추천

미국 이민을 생각하고 계신다면 가장 중요한 내용 중 하나이면서 초반부터 관리를 시작해야 하는 신용 점수, 일명 "크레딧 (Credit)"에 대한 소개와, 중요성, 결정 요인, 관리법, 그리고 마지막으로 신용 점수를 무료로 확인하게 해주는 어플을 추천드리려고 합니다.

목차

• 소개
• 미국 신용 점수란 무엇인가?
• 신용 점수의 중요성
• 신용 점수 결정 요인
• 신용 점수 올리는 법 (관리법)
• 신용 점수 확인 어플 추천
• 결론

 

소개

현대 금융 시스템에서 신용 점수, 일명 "Credit"은 매우 중요한 역할을 합니다. 미국에서 신용 점수는 개인의 금융 거래와 신용 관련 활동을 기반으로 책정되며, 개인의 신용 신뢰도를 평가하여 숫자로 나타내주는 수치입니다. 이번 포스팅에서는 미국 신용 점수의 중요성 및 구성 요소에 대해 설명드리도록 하겠습니다.

 

신용 점수란 무엇인가

미국의 신용 점수는 개인의 금융적 신용도를 평가하기 위한 숫자로, 주로 "FICO 스코어"나 "VantageScore"와 같은 모델을 통해 산출됩니다. 이 점수는 주로 300에서 850 사이의 범위로 나타나며, 점수가 높을수록 신용도가 높다는 것을 나타냅니다. 미국 신용 점수는 개인의 신용 관련 활동을 기반으로 산출되며, 신용 보고서에 기록된 정보를 바탕으로 결정됩니다.

 

신용 점수의 중요성

미국에서 신용 점수를 금융 거래와 관련된 다양한 측면에서 중요한 역할을 합니다. 주택 대출, 자동차 대출, 신용카드 신청 및 대부분의 대출 신청에서 신용 점수는 대출 승인 여부와 대출 이자율을 결정하는 데 중요한 요소로 작용합니다. 또한 일부 공공시설이나 임대주택을 신청할 때에도 신용 점수가 반영될 수 있습니다. 신용 점수가 높을수록 금용 거래 시 좀 더 유리한 조건으로 진행 가능합니다. 이를 자세한 예시를 통해 살펴보겠습니다.

예시 1: 주택 대출 신청

만약 여러분이 미국에서 주택 구입을 원하신다고 가정해 봅시다. 주택 가격은 상당히 높기 때문에 대부분의 사람들은 주택 대출을 이용하여 구매를 진행하게 됩니다. 이때, 신용 점수는 중요한 역할을 합니다.

• 신용 점수가 낮은 경우: 만약 여러분의 신용 점수가 낮다면, 대출 신청 시 대출 승인이 거절될 수 있습니다. 또한 승인된다 하여도, 높은 이자율로 대출을 받아야 할 가능성이 높습니다. 이는 금융기관이 여러분의 신용이 좋지 않다고 생각하기 때문입니다.
• 신용 점수가 높은 경우: 반면에 여러분의 신용 점수가 높다면, 대출 신청이 승인될 가능성이 높아지며, 더 낮은 이자율로 대출을 받아 갚아야 하는 총금액이 신용 점수가 낮을 때보다 많이 낮아지게 됩니다. 신용 점수가 높으면 기관은 여러분이 신용을 잘 관리하고 상환할 가능성이 높다고 판단하므로 더 좋은 대출 조건을 제공합니다.

예시 2: 신용 카드 신청

또 다른 예시로 신용카드 신청을 생각해 봅시다.

• 신용 점수가 낮은 경우: 신용 점수가 낮다면, 신용 카드 발급이 어려울 수 있습니다. 또한 발급이 승인된다 하여도 신용 한도가 낮을 가능성이 높습니다.
• 신용 점수가 높을 경우: 반면에 신용 점수가 높다면, 신용 카드 발급이 보다 쉬울 뿐만 아니라 더 높은 신용 한도를 받을 수 있습니다. 

이처럼 미국 신용 점수는 금융 거래의 결과와 대출 조건에 큰 영향을 미치는 중요한 요소입니다. 높은 신용 점수를 유지하면 금융 거래에서 더 많은 혜택을 누를 수 있습니다. 따라서 신용 점수를 관리하고 향상하는 노력은 개인의 금융적 안정과 성공을 위한 필수적인 단계입니다.

 

신용 점수 결정 요인

미국의 신용 점수는 다양한 요소에 의해 결정됩니다. 주요 결정 요인들은 아래와 같습니다.

1. 신용 상환 기록 (Payment History): 대출이나 신용 카드 대금을 정시에 상환한 기록이 신용 점수에 긍정적으로 영향을 미칩니다. 만약 Payment가 늦었거나, Collection 금액이 있거나, 파산신청 기록이 있다면 신용 점수가 내려가게 됩니다.
2. 신용 한도 대비 사용량: 신용 한도 대비 사용량의 비용이 낮을수록 좋은 신용 점수를 얻을 수 있습니다. 현재 사지고 있는 Credit의 한계에서 몇 % 나 사용하는지의 사용량에 따라 신용 점수에 영향이 있습니다.
3. 신용 이력의 길이: Credit를 기록하게 된 시점이 오래될수록 신용 점수에 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.
4. 신용의 종류: 다양한 유형의 신용 계정을 보유하는 것이 신용 점수에 긍정적으로 작용할 수 있습니다. 예를 들면, 크레딧 카드, 주택 대출, 자동차 대출등 다양한 종류의 크레딧이 같이 사용된 경우(Credit Mix)입니다. 

 

신용 점수 올리는 법 (관리법)

아래의 가이드라인을 따라 신용 점수를 효과적으로 관리할 수 있습니다.

1. 신용 보고서 확인: 매년 주요 신용 보고 기관인 Equifax, Experian, TransUnion으로부터 무료로 신용 보고서를 받아 확인하실 수 있습니다. 여기에서 개인 정보, 신용카드 정보, 신용카드, 대출 및 기타 금융 계정의 상세 정보를 확인하실 수 있습니다.
2. 신중한 대출 신청: 신중하게 대출을 신청하여 신용 조회를 최소화하는 것이 좋습니다.
3. 정시에 대출 상환: 대출이나 신용 카드 대금을 정해진 기한에 맞춰 상환하시기 바랍니다. 연체나 지불 지연은 신용 점수에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 가능하면 자동 이체나 자동 결제 등의 방법을 활용하여 지불 기한을 놓치지 않도록 해주세요. 
4. 신용카드 사용 균형 유지: 신용 카드 사용량을 신중하게 관리하세요. 가능한 사용 한도의 30%만 사용하시는 것이 좋습니다.  예를 들어 Credit이 $5000의 경우, $1500 밑으로, 만약 $10000까지 사용이 가능하다면 $3000 이하로 사용하시는 것이 좋습니다. 신용 카드 사용액이 한도의 대부분에 가까워지면 신용 점수에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 
5. 신용 카드를 오래 유지: 신용 카드를 오래 보유하면 신용 점수에 긍정적인 영향을 두 수 있습니다.
6. 신용 카드 대금 전액 상환: 가능하면 신용 카드 대금을 매월 전액 상환하는 것이 좋습니다. 
7. 신용 카드 개설 시기 관리: 신용카드 개설은 신중하게 생각해야 합니다. 짧은 기간에 여러 개의 카드를 개설하면 신용 점수에 부정적인 영향을 줄 수 있습니다. 필요한 경우에만 새로운 신용카드를 개설하셔야 합니다.

 

신용 점수 확인을 위한 어플 추천

제가 개인적으로 사용하고 있는 어플은 "Credit Karma"입니다. Credit Karma는 미국의 금융 서비스 어플로 개인의 신용 점수 및 신용 보고서를 무요로 제공하며 금융 관리 도구와 교육 리소스를 제공합니다. 이 앱은 개인의 신용 점수 상태를 파악하고 관리하는 데 도움을 주는 여러 기능들이 있으며, 주요 기능 및 장점은 아래와 같습니다.

 

1. 무료 신용 점수 및 보고서 확인: 주시적으로 업데이트되는 무료 신용 점수와 보고서를  확인하실 수 있습니다. TransUnion과 Equifax의 신용 점수가 지속적으로 업데이트됩니다. 저는 원래 790점과 800점대를 유지하고 있었는데 이번에 리스차량을 바꾸면서 지금은 761점으로 내려 같습니다. 물론 761점도 낮은 점수는 아니고 다시 3년간 PAYMENT를 잘한다면 다시 올라간다는 확신이 있기에 지금 잠깐 떨어진 것에 대해 걱정을 하고 있지는 않습니다.
2. 금융 추적 및 경고: Credit Karma는 개인의 금융 거래를 추적하여, 이상한 활동이나 잘못된 정보에 대해 경고를 제공합니다. 예를 들어, 신용 카드 거래나 대출 활동의 변동사항에 대해 알림을 보내줄 수 있습니다. 개인적으로 앱을 사용한 초기에 정확히 기억은 나지 않지만 TransUnion이나 Equifax 중 한 곳에서 Collection이 걸려있던 기록이 있어 해당 업체에 연락하여 확인 후 어플을 통해 Dispute 한 적이 있습니다.
3. 신용 관리 교육 리소스: 이 앱은 사용자들에게 신용 관리와 금용 지식을 제공하기 위한 교육 리소스를 제공합니다.
4. 금융 상품 제안: 이 앱은 사용자의 신용 프로파일을 바탕으로 여러 금융 상품을 추천해 줄 수 있습니다. 신용 카드, 대출, 보험 등 다양한 제품을 비요하여 최적의 선택을 할 수 있도록 도와줍니다.

저의 경우 위에 보이는 American Express 외에도 Apple Card, Capital One 등의 신용카드들을 혜택 별로 구분하여 추천해주고 있습니다만 개인적으로 지금 카드를 더 만들고 싶지 않아 아직까지 신청한 적은 없습니다. 

Credit Karma는 무료 어플이기에 가볍게 사용하기에 좋습니다. 하지만 처음 시작할 때 보안을 위하여 신분 확인 절차가 있다는 점을 미리 알고 사용하시면 좋을 것 같습니다. 추가로 미국에서는 앱스토어에서 금융 부문 8위 (2023년 기준)에 등록되어 있는 오래되고 유명한 앱이지만 언제나 개인 정보 보호와 보안에 주의하여 사용하시고 무분별한 카드나 금융 상품의 신청은 자제하시는 것을 추천드립니다.

 

결론

미국의 신용 점수는 현대 금융 시스템에서 중요한 역할을 하는 핵심 요소입니다. 미국에서 Social Security Number를 받으신 순간부터 신용 점수를 관리하시고 신용 점수의 중요성과 결정 요인을 이해한 후, 신용 점수를 향상하기 위해 노력한다면 더 나은 금융 거래와 더 좋은 금융 해택들을 받으실 수 있습니다. 읽어주셔서 감사합니다.